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개인 신용평점제도
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이명식, 김정인 지음
서울엠 / 2007-04-30 발행 / 신국판 / 양장 / 224면 / 16,000원
ISBN 978-89-7308-141-7 93320
분야 : 경제·경영, 실용
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신용평점의 중요성이 높아짐에 따라 개인들도 우선 자신의 신용평점을 주기적으로 확인하고, 자신의 신용을 체계적으로 관리해 나가는 노력이 필요하다.
이 책은 국내에서 처음으로 출간되는 신용평점 시스템에 대한 책이다. 신용평점의 배경과 역사, 신용평점의 법적·사회적 문제, 신용평점모형의 개발(준비·추정·적용절차), 신용평점모형의 재개발, 신용평점모형의 종류, 신용평점모형의 개발사례, CB(크레딧뷰로)의 기능과 활용, 개인 신용평점모형의 주요 이슈 등을 모두 포함하여 개인 신용평점제도에 대한 주요 내용을 이 한 권에 담았다.
<기획 의도 및 출판 의의>
이 세상을 살면서 한 번도 빚을 지지 않고 살아가기는 쉽지 않다. ‘빚도 재산’이라는 말처럼 많든 적든 빚을 졌다가 내려놓곤 하는 게 보통사람들의 삶이라 할 수 있다. 신용은 미래의 가치를 현재로 당겨서 활용할 수 있는 편리함을 가져다주는 것이므로 좋은 신용은 중요한 자산이다. 현재 대가를 지불하지 않고도 자신이 필요로 하는 자원을 얻기 위해서는 다른 사람으로 하여금 자신이 미래에 대가를 확실히 상환할 것이라는 신뢰를 주어야 하는데 신용은 바로 객관적인 자료를 통해 나타내 보일 수 있는 신뢰의 수준을 나타내기 때문이다.
이제 개인의 신용도를 나타내는 신용평점의 중요성이 높아짐에 따라 개인들도 우선 자신의 신용평점을 주기적으로 확인하고, 자신의 신용을 체계적으로 관리해 나가는 노력이 필요하다. 또한 신용평점 계산에 주로 활용되는 요인들을 잘 파악하고 이를 중점적으로 관리하는 자세가 요구된다.
그럼에도 불구하고 신용불량자가 계속 증가하고 이에 따라 개인파산을 신청하는 건수도 해마다 지속적으로 증가하고 있는 것이 작금의 현실이기도 하다. 피치 못할 경우를 상정하더라도 신용사회에서 신용은 자신의 책임 아래 지켜야 한다는 대명제를 감안했을 때 이는 아직도 우리 사회가 신용에 대한 의식이 미흡하고 개인의 신용관리에 대한 중요성이 제대로 인식되지 못하고 있기 때문일 것이다.
저자는 10여 년간 소비자금융 및 개인 신용을 연구해오던 차에 이러한 현상에 대해 나름대로 책임감을 느끼고, 1년이 넘는 기간에 걸쳐 󰡔개인 신용평점제도: 이론과 실제󰡕를 저술하게 되었다.
본 저서는 국내에서는 처음으로 신용평점 시스템에 대해서 이론적 배경을 바탕으로 은행, 신용카드사, 보험, 저축은행, 유통기관 등 소비자 금융을 담당하는 실무자들이 현장업무에서 당장 적용할 수 있도록 사례를 중심으로 체계 있게 저술하였고, 아울러 신용을 사용하는 개인의 입장에서도 신용평가의 체계에 대해서 가능한 한 쉽게 이해할 수 있도록 구성하였다.
<내용 소개>
신용은 우리의 일상생활 곳곳에 빈번하게 적용되고 있다. 이제 자본주의 경제체제에서 개인에게나 집단에게나 신용은 사회생활의 기본 요건 중 하나로 자리매김하였다. 일반적 의미의 신용이란, 사람의 언행이나 약속이 지켜질 것이라고 확신할 수 있는 믿음이다. 경제활동에서 의미하는 신용은, 개인의 과거 경제활동 행태와 현재의 경제능력 등을 살펴보아 미래에 이 사람이 빚을 상환할 수 있는지에 대한 가능성을 판단하는 것이다. 현대사회에서 빚(부채)은 중요한데, 이에 대한 상환 능력, 지불능력 등을 신용이라고 말할 수 있다.
신용은 더 이상 추상적인 사람에 대한 신뢰만을 의미하지 않는다. 현대사회에서 신용은 추상적인 믿음이 아닌 ‘돈(Money)’이라 할 수 있다. 그러나 신용이 구축되어 있지 못한 사회에서는 신용의 이러한 혜택을 누릴 수 없다. 더욱이 한번 신용을 잃었을 때 받아야 하는 사회적 제약은 보통 고통스러운 것이 아니다.
사례: 은행원 김 모(38) 씨는 최근 황당한 경험을 했다. 자사 신용카드 회원을 10명 이상 모집하라는 지시에 따라 친구, 친척 등에 구걸하다시피 해 겨우 10명을 채웠으나, 3명이 발급심사에서 ‘부적격’으로 판정 났다. 더욱 놀랄 일은 부적격자 3명 중에 자신도 포함되어 있었다는 점이다. 지난 3월 정기예금을 담보로 대출을 받았고, 주식투자로 인한 손실로 어쩔 수 없이 카드론을 대출받은 ‘전과’ 때문에 카드 발급이 거부되었다.
금융회사들은 개인에 대한 신용평가 시스템 구축으로 개인의 신용도에 따라 금리, 대출한도 등을 차별화할 수 있도록 신용평가 능력을 서둘러 확충하게 되었고, 금융회사들이 개인의 신용을 제대로 평가하기 위해서는 신용정보를 축적하고 공동 활용하는 인프라의 확충이 필수적이라는 점에서 크레딧뷰로(CB)의 활성화가 추진되게 되었다. 이와 더불어 개인의 신용의식 변화를 유도하기 위한 신용교육의 강화, 신용불량자 문제를 해결하기 위한 사후대책으로서 신용회복 지원제도의 활성화, 개인 중심 사회에서의 사회적 안전망 구축 등 신용사회를 |
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01__ 날로 중요해지는 개인 신용평가
1. 신용사회와 개인 신용평가
2. 평점시스템 이용한 개인 신용평가
3. 개인 신용시장의 성장과 신용평점의 관리
02__ 신용평점의 배경과 역사
1. 신용평점의 배경
2. 신용평점의 역사
03__ 신용평점의 법적·사회적 과제
1. 신용평점 사용의 타당성
2. 신용평점에 대한 비판적 시각
3. 신용평점과 소비자 보호
04__ 신용평점모형의 개발(Ⅰ): 준비절차
1. 협의팀 구성_
2. 이용전략수립 및 요건정의
3. 자료추출 및 정리
05__ 신용평점모형의 개발(Ⅱ): 추정절차
1. 초기 특성변수 분석
2. 예비 평점표
3. 기각추론
4. 최종 평점표
06__ 신용평점모형의 개발(Ⅲ): 적용절차
1. 평점표의 모형적합성 검증
2. 평점표의 적용
3. 평점표의 관리
4. 평점표의 이용전략
07__ 신용평점모형의 재개발: 업데이팅
1. 재개발의 필요성_
2. 전통적 신용평점모형의 특성
3. 모니터링을 통한 재개발
4. 모형의 예측능력 제고
08__ 신용평점모형의 종류
1. 신청평점(Application Scoring)_
2. 행동평점(Behavior Scoring)
3. 추심평점(Collection Scoring)
09__ 신용평점모형의 개발사례
1. 신청평점모형
2. 행동평점모형
3. 추심평점모형
4. 신용평점의 개발효과
10__ 크레딧뷰로의 기능과 활용
1. 크레딧뷰로의 필요성
2. 크레딧뷰로의 역사와 발전
3. 국내 크레딧뷰로의 현황
4. 금융회사의 크레딧뷰로 활용 현황
5. 크레딧뷰로를 통한 우량정보 공유의 효과
11__ 개인 신용평점모형의 주요 이슈
1. 주요 이슈의 등장 배경
2. 신용평점모형의 개선
3. 데이터 정제
4. 위험에 근거한 가격설정
5. 바젤II 도입 관련 이슈 |
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